Calculateur Hypothécaire : Maison & Immeuble à Revenus

Au Canada, le minimum est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour la portion excédentaire. Pour toute propriété de plus d'un million de dollars, une mise de fonds de 20 % est obligatoire.

Le taux fixe offre la sécurité : votre paiement ne change pas pendant toute la durée du terme (ex: 5 ans). Le taux variable fluctue selon le taux directeur de la Banque du Canada. Historiquement, le variable est souvent plus avantageux, mais il demande une plus grande tolérance au risque et une capacité financière à absorber des hausses.

Malgré son nom accueillant, il s'agit du droit de mutation immobilière perçu par la municipalité. Elle est calculée selon le prix de vente ou l'évaluation municipale (le plus élevé des deux). Utilisez notre section "frais de clôture" pour l'estimer.

La seule façon d'éviter cette prime est de fournir une mise de fonds égale ou supérieure à 20 % du prix d'achat. Cela réduit non seulement votre prêt, mais vous permet aussi d'accéder à des périodes d'amortissement allant jusqu'à 30 ans dans certains cas.

Oui, grâce au Régime d'accession à la propriété (RAP). Vous pouvez retirer jusqu'à un certain montant (révisé périodiquement par le gouvernement) de vos REER sans impôt, à condition de le rembourser sur 15 ans.

es banques utilisent deux calculs pour savoir si vous avez les moyens :

1. ABD (Amortissement de la Dette Brute) : Le pourcentage de votre revenu consacré aux frais d'habitation (max ~32-39 %).

2. ATD (Amortissement de la Dette Totale) : Le pourcentage de votre revenu consacré à TOUTES vos dettes (max ~40-44 %).

C'est le principe de l'amortissement. Puisque le solde de votre prêt est à son maximum au premier jour, l'intérêt calculé sur ce solde est énorme. À mesure que vous remboursez le capital, la base de calcul diminue, et la part d'intérêt dans votre versement baisse au profit du capital.

Ce sont deux notions différentes que beaucoup de gens confondent. Le terme est la durée de votre contrat avec la banque — généralement 1 à 5 ans — après laquelle vous devez renégocier votre taux. La période d'amortissement, elle, est le nombre total d'années pour rembourser l'entièreté de votre prêt, souvent 25 ou 30 ans. À la fin de chaque terme, votre solde n'est pas remboursé : vous renégociez simplement les conditions pour continuer à rembourser le capital restant.

Oui. Une pénalité de remboursement anticipé s'applique si vous brisez votre terme avant échéance. Pour un taux fixe, cette pénalité est généralement le plus élevé entre 3 mois d'intérêts ou le différentiel de taux d'intérêt (DTI), ce dernier pouvant être très coûteux. Pour un taux variable, elle correspond habituellement à 3 mois d'intérêts. Il est fortement recommandé de calculer cette pénalité avant de prendre une décision.

Le test de stress oblige les emprunteurs à se qualifier à un taux plus élevé que celui de leur contrat. Depuis 2018, la règle est que vous devez vous qualifier au plus élevé entre le taux contractuel + 2 % ou le taux plancher fixé par le gouvernement. Son objectif est de s'assurer que vous pourrez encore payer votre hypothèque si les taux montent lors de votre renégociation. En pratique, cela réduit votre capacité d'emprunt d'environ 20 à 25 %.

La fréquence de paiement a un impact réel sur le coût total de votre prêt. Le paiement accéléré aux deux semaines vous fait faire l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par année. Sur un prêt de 25 ans, cela peut réduire votre période d'amortissement de 2 à 4 ans et vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts. C'est souvent l'un des ajustements les plus simples et les plus rentables.

Pas nécessairement. Il peut être avantageux de faire appel à un courtier hypothécaire plutôt que de se rendre directement à votre banque. Un courtier a accès à plusieurs prêteurs (banques, caisses, prêteurs privés) et peut magasiner pour vous le meilleur taux et les meilleures conditions. Son service est généralement gratuit pour l'acheteur, car il est rémunéré par le prêteur. Pour les immeubles à revenus ou les cas plus complexes, un courtier spécialisé en commercial ou en multilogement peut faire une réelle différence.