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Calculateur de capacité d'emprunt immobilier
Avant de faire une offre d'achat, il est essentiel de connaître votre capacité d'emprunt réelle. Notre calculateur gratuit vous permet d'estimer rapidement le montant hypothécaire auquel vous pouvez avoir accès, selon vos revenus, vos dettes et votre mise de fonds disponible.
Comment calculer votre capacité d'emprunt au Québec ?
Votre capacité d'emprunt est déterminée par deux ratios clés utilisés par les institutions financières canadiennes :
Le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD)
Le ratio ABD compare vos dépenses liées au logement à votre revenu brut annuel. Il inclut le paiement hypothécaire, les taxes municipales et scolaires, ainsi que les frais de chauffage. Les prêteurs exigent généralement un ratio ABD de 39 % ou moins.
Le ratio d'amortissement total de la dette (ATD)
Le ratio ATD tient compte de l'ensemble de vos obligations financières : hypothèque, taxes, chauffage, et toutes vos autres dettes (auto, cartes de crédit, prêts personnels). Ce ratio ne doit pas dépasser 44 % selon les normes en vigueur.
Quels facteurs influencent votre capacité d'emprunt ?
Plusieurs éléments déterminent le montant hypothécaire auquel vous pouvez accéder :
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Revenu brut annuel (individuel ou conjoint)
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Mise de fonds disponible (minimum 5 % pour les propriétés sous 500 000 $)
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Dettes existantes (prêts auto, cartes de crédit, marges de crédit)
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Taux d'intérêt et période d'amortissement
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Taux de qualification (taux de simulation de crise hypothécaire)
Le taux de simulation de crise (stress test)
Depuis 2018, toutes les demandes hypothécaires au Canada doivent passer le test de simulation de crise. Votre demande est qualifiée au taux le plus élevé entre le taux contractuel + 2 % ou le taux plancher fixé par le gouvernement (actuellement 5,25 %). Cela réduit votre capacité d'emprunt effective, mais protège les emprunteurs contre les hausses de taux futures.
Mise de fonds minimale requise au Québec
Le montant de votre mise de fonds a un impact direct sur votre capacité d'emprunt et sur l'obligation d'assurance hypothécaire SCHL.
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Prix d'achat inférieur à 500 000 $ : mise de fonds minimale de 5 %
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Prix entre 500 000 $ et 999 999 $ : 5 % sur les premiers 500 000 $, puis 10 % sur le solde
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Prix de 1 000 000 $ et plus : mise de fonds minimale de 20 % (non assurable)
Une mise de fonds inférieure à 20 % entraîne une prime d'assurance SCHL qui peut être ajoutée au prêt hypothécaire.
Avez-vous un immeuble ?
On peut vous aider.
Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique ou fiscal. Consultez un professionnel qualifié (notaire, fiscaliste, comptable) pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle.
Conseils pour optimiser votre prêt
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Fréquence accélérée : Optez pour des versements hebdomadaires accélérés. Vous ferez l'équivalent d'un paiement mensuel de plus par année sans même vous en rendre compte.
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Prépaiements : Vérifiez les clauses de votre contrat. La plupart des banques permettent de rembourser 10 à 20 % du capital chaque année sans pénalité.
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Renégociation : Ne signez jamais votre renouvellement sans magasiner. Votre banque actuelle compte sur votre paresse pour vous offrir un taux moins compétitif que celui d'un nouveau client.